专访英国金融监管局高层：开放金融时代的两个关键举措

承接英国金融行为监管局（FCA）第1部分的采访之后，FCA付款部负责人Maha El Dimachki透露了FCA的一些关键举措，包括欧盟法案支付服务指令（PSD2）的意义以及加强客户认证的基本原理。作为FCA下BAME网络小组Spectrum的联合主席，El Dimachki还为金融科技领域的女性提供了一些建议。

您能否向我们详细介绍欧盟支付服务指令（PSD2）的目标？以及为什么会强调这是欧盟的一项革命性措施？

PSD2旨在在原始支付服务指令的成功基础上，开放支付提供服务的竞争，以促进创新以及使支付服务更安全和可靠。这项新措施在2018年1月13日生效，而我们已开始看到它对在英国的新创商业模式的数量的影响，以及为消费者付款方式带来转变。

PSD2通过引入两项新的受监管活动来进一步促进竞争和创新——帐户信息服务提供商（AISP）和支付启动服务提供商（PISP）。 AISP包括帐户汇总服务，旨在通过将所有银行帐户数据集中到一个位置来帮助消费者管理其财务。 PISP可帮助消费者不需要信用卡或借记卡来在线购买商品和服务，而是直接从其银行帐户中汇款。

我们已经看到许多从沙箱引伸的提案，这些提议都利用了PSD2，具有大量的金融科技活动。这个市场仅是起步阶段，有着可能从开放银行领域转向开放金融以及开放数据的潜力。

您带头的另一个项目“加强客户认证”与传统身份验证有何不同，以及为何重要？

PSD2引入了新要求，旨在使支付更加安全。新规则称为“加强客户认证”（SCA），旨在增强付款安全性并降低未经授权交易的风险。

作为消费者，我们对双重认证的应用愈来愈熟悉。 SCA要求顾客在付款和访问线上/移动银行时采用双重认证，顾客必须在三个认证因素成功验证两个。

一些你与生俱来的，一些您知道的（知识）和一些你（拥有）的事物。

技术令认证解决方法对消费者来说愈来愈有效率。但是，与所有数字创新一样，技术可能并不适合所有人。我们确信公司必须实施适用于所有客户的SCA解决方案。

从2019年9月14日起，公司必须遵守SCA的新要求。但是，我们明白SCA某些支付流程比其他支付流程更为复杂，需要在整个行业范围内更改，以提供适用于所有人的有效解决方案。由于新方案给客户和企业带来极大的改变风险，我们为行业提供了更多时间来实施无卡电子商务交易的SCA。企业可在2021年3月之前测试和实施SCA卡线上购物支付解决方案。我们希望公司制定策略解决方案并密切监视进度。

作为FCA BAME网络小组Spectrum的联合主席，您支持并促进D＆I，您对女性，尤其是年轻女性在金融科技环境方面的发展有何建议？

FCA认为，多元化和包容性的价值可以在企业做出的决策中体现出来，因此对于我们如何规范行业行为至关重要。我们意识到我们有责任在金融服务行业中树立榜样，宣扬多样性和包容性这种良好行为是企业不可或缺的组成部分。我们希望与整个行业的公司紧密合作，分享我们的见解并从其他公司的经验中学习。

就个人而言，我对多元化和包容性充满热情。我相信当拥有一支多元化的团队，使他们自我发挥作用，工作时能够对做自己感到舒适而又不感到压力或受偏见、不适应。这对任何团队来说都是种不可思议的力量。我们看到这能提升员工的忠诚度，动力和生产力。

这是我渴望并挑战自己领导团队的方式，也是我作为BAME网络小组联席主席的角色所在。因此，我对女性、BAME、LGBTQI或其他受保护者的建议是：不要隐藏自己，而是做最好的自己，保持开放态度并分享您的经验，围绕这些主题进行积极而包容的对话。但最重要的是，彼此支持。如果我们不团结，就无法推进D＆I，不能继续我们的故事和旅程。我们将继续努力，取得越来越多的进步。总有一天，女人将不惧怕梦想，而是实现梦想。

除了您自己的项目之外，您有否对其他金融科技计划感兴趣？

当然，我很期待开放金融的发展趋势。它不仅可以建立在开放银行已经为消费者和企业提供的收益的基础上，然后再进一步发展，从而改变消费者和企业目前与金融服务互动的方式。随着类似开放银行的应用由支付帐户扩展到更多其他金融产品，我们可以看到以消费者为中心的创新带动了各个行业的许多发展。

对于金融科技来说，这是一次真正的机会，它可以引领创新，并决定发展的步伐。长期以来，市场的主要参与者已掌握了客户数据的宝贵资产，并从大众市场中受益。但是，还未有新服务可以利用客户的数据为客户的财务生活增值。而金融科技具有将这些服务提供给客户的潜力，但需要扩展。对于金融科技公司而言，开放金融是一个令人兴奋的机会，他们可以利用通过开放银行提供的服务来接触更广泛的金融产品和消费者数据，与大公司合作，以在大众市场上吸引客户。无论您从哪个角度看，金融科技在开放金融生态系统中都可以发挥作用，我们认为这是金融科技蓬勃发展的同时，亦能为宝贵的消费者提供利益。

是什么使开放式金融成为此类创新的沃土？对我而言，部分答案在于消费者和企业能拥有控制自己的数据，并让这些数据在数字化世界中为他们工作。金融科技可以在安全的环境，征得同意的前提下访问消费者数据，从而增强消费者的能力，为消费者提供一处所有金融产品的整体视图，显示其总净资产。开放式金融不仅意味着“了解自己的价值”，还在于能够做出更明智的财务决策并改善人们的财务状况。

我们将在年底征求意见，以阐明我们对开放式金融，其收益以及可交付成果的愿景。我们鼓励您阅读并回复。

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